Vous êtes prêt à acheter un logement, et vous aimeriez savoir quelle somme vous pouvez emprunter. Sans cette information, vous ne pouvez pas sélectionner de logements à visiter. De plus, connaître le montant à votre disposition en amont vous permettra d’accélérer le processus une fois que vous aurez trouvé votre bonheur. Pour bien évaluer votre budget d’achat immobilier à Pontarlier, voici les questions à vous poser.
Quel est votre plan de financement pour votre achat immobilier à Pontarlier ?
Pour monter votre plan de financement, il faut savoir d’où va provenir votre argent. Il a trois origines possibles :
- Le financement personnel. Vous vous servez de votre épargne à vous pour financer votre achat immobilier à Pontarlier.
- La revente d’un logement que vous possédez déjà. De sa valeur, et surtout du prix que vous en tirerez, dépend le montant de votre budget d’acquisition. Une estimation immobilière vous permet d’anticiper ce montant. L’estimation professionnelle demeure la plus précise.
- Un prêt immobilier. Comme la majeure partie des primo-accédants, vous avez besoin d’emprunter tout ou partie de la somme pour acheter. Il faut aller voir une banque pour ça.
Puisque tout le monde ne roule pas sur l’or, le plus courant est d’emprunter de l’argent à la banque. Les questions suivantes concernent ce processus en particulier.
Quelle est votre capacité d’emprunt ?
Le plus souvent, il faut donc emprunter à la banque pour financer un achat immobilier à Pontarlier. La première étape consiste à évaluer votre capacité d’emprunt. Il s’agit du montant que vous pouvez obtenir de la banque. Et la capacité d’emprunt dépend de ce que l’on appelle votre « capacité d’endettement ».
Une fois que vous avez emprunté, vous devez rembourser votre crédit immobilier par mensualités. La capacité d’endettement est le montant que vous pouvez dédier tous les mois au remboursement du prêt, sans vous mettre en difficulté financière. Vous pouvez calculer votre capacité d’endettement grâce à :
- Vos revenus nets par mois (salaires ou revenus de travailleur indépendant, revenus locatifs, autres revenus financiers, allocations, etc.) ;
- Les charges incompressibles liées au ménage (crédits en cours, obligation de verser une pension alimentaire, etc.).
Pour un achat immobilier à Pontarlier, le taux d’endettement maximal recommandé est de 33 % des revenus nets mensuels de votre foyer. Les 66 % restants sont appelés « reste à vivre », puisqu’ils vous permettent d’assurer vos dépenses quotidiennes. Si le taux d’endettement dépasse 33 %, la banque risque de vous refuser le crédit immobilier. Si vous avez besoin d’une plus grosse somme, vous pouvez négocier auprès du banquier, et obtenir un franchissement des 33 % sous conditions. Par exemple, en justifiant de revenus élevés.
Disposez-vous d’un apport personnel ?
Vous avez peu d’espoir d’obtenir 100 % de la somme nécessaire. Pour accepter de vous prêter de l’argent, la banque exige généralement un apport personnel de votre part. Cet apport vaut habituellement 10 % du montant total du prêt. Ces dix pour cent sont censés couvrir les frais de notaire et les frais de caution.
L’apport peut être plus important si vous réclamez une somme plus grande, ou si vous voulez négocier le taux d’emprunt à la baisse. Avec un apport personnel de 20 %, par exemple, la banque peut vous faire une offre de crédit plus avantageuse.
Votre apport peut provenir de :
- Une épargne personnelle ;
- Un compte-épargne ;
- La revente d’un précédent logement ;
- Un plan épargne logement (PEL) ;
- Etc.
Quels vont être vos frais annexes ?
Enfin, attendez-vous à des frais annexes :
- Frais d’emprunt : frais de garantie, assurance emprunteur, frais de dossier ;
- Frais de notaire : honoraires, droits d’enregistrement, TVA (pour un logement en VEFA), etc. ;
- Si vous achetez avec l’aide d’un professionnel, il y a aussi les frais d’agence à prendre en compte ;
- Enfin, les frais divers : travaux, déménagement, etc.
Vous pouvez maintenant évaluer correctement votre budget d’achat immobilier à Pontarlier.
